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Deposit(Credit)Creation 存款(信用)創造

先想像一個簡單的現象﹕有一個人將錢存入銀行,銀行有了錢之後可以把部份錢借貸給別人。 別一個人借了錢之後,又將錢存入銀行,於是銀行又有錢可以借出去。又有人借了錢,之後又把錢存入銀行...... 如此,錢不停地存入借出,把存款總額擴大,而動力只是來自開頭最初的一筆存款,那就是貨幣創造的基本理念。

假若銀行的最低儲蓄率是 20%( 即 0.2 )。最初有 $1000 的存入,銀行有 $1000 的存款額。 銀行保留 20%,即 $200,其餘下的 $800 盡量借出去。
有人把 $800 借了,並把那 $800 存入銀行作為存款。銀行的總存款變成是 $1800。 那 $800 的新存款,銀行保留其中 20%,把餘下80% ( $640) 借出去。
亦有人借了那 $640 ......

如此,不停重複借出、存入......借出、存入......款項越來越細,達到零為止。

把每一次的新增的存款加起來,會發展這個總額會多於原先的存款額( $1000 ), 而那個總額( 存款 )是由那 $1000 而來,因此稱為「存款創造」。


由於整個過程十分長,要把每一個款項去計算,需時長久,亦麻煩。

有甚麼方法可以快一點計算出來呢 ? 那就是利用「等比數列 」。

a 是首項。等於最初那個存款額,即 $1000﹔
r 是公比。等於每次可以把錢借去的百份比,即 1- 儲備率 ,1 - 0.2 = 0.8﹔

由於 公比( r ) 是小數,那麼無窮項之和,就是 a / ( 1 - r )。

按之前的例子,總存款的創造﹕ $1000 / ( 1 -0.8 ) = $5000。
$ 1000 的存款,最終可以變成 $5000。

最後,將公式改一改, ( 1 - 0.8 ) = 0.2 ,即是儲備率。可以改成, 最初存款額 / 儲備率 。

銀行乘數效果( Banking Multiplier )


創造的總存款額

= 最初那筆存款額 X 銀行乘數效果

貨幣供應的改變

= 創造的總存款額 - 最初那筆存款額

超額儲備的改變 X 銀行乘數效果

最後想說的是,存款創造是一個理論上,存款最大可以創造的金額,在現實生活中, 多數未能達到這個最大的水平,主要因為現實的條件與存款創造中的假設,有不同之處。

 

補充資料

1. 存款創造的一些假設

2. 相關試題一覽表

 
 

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